请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好

请已经转换了LPR利率方式的过客谈谈，转换后到底哪个更好

相信有房贷的朋友已经有收到银行通知改签合同的通知了，提醒大家一定要慎重考虑，因为改或不改，都只有一次机会。

我们把央行这次更改利率的政策叫做“换锚”，把之前房贷利率跟基准利率挂钩改为跟LPR挂钩。

其实，每个房贷客户都需要选择跟LPR挂钩。之所以会出现选择“固定利率不变”和选择“LPR浮动利率”两种选择，是因为可以通过把“重定价周期延长到整个房贷合同期”的方式把房贷利率固定下来，也就是固定利率。

举个例子说一下，比如我房贷利率5.88%，我想坚持固定利率不变，那么选择整个合同期限为定价周期，这样以后我的房贷只跟2019年12月份的LPR4.8%挂钩，不管LPR如何变化，对我没有影响。

同样，假如我选择重定价周期为1年，重定价日每年1.1号，那么2020.12月、2021.12月、2022.12月……只要LPR变化，我的房贷利率下一个年度就变化。

由此我们可知，选择LPR与否关键在于判断未来LPR的走向。

从5年内的短期趋势来看，我倾向于LPR在5年呈现下降趋势。

一方面，看近半年的数据，LPR已经由2019.8月份的4.85%持续降低到2020.2月份的4.75%，下降1%。

另一方面，我国目前正处在降息通道，而且随着疫情即将结束，下一步的任务是恢复经济，而降低贷款利息是拉动消费、促进生产的有效方式，我相信疫情会加快LPR下降。

以上是我对未来5年LPR的分析。如果把时间延长到5年之后，LPR上涨或者下跌还真的难以预测，如果参考欧美发达国家，我国LPR在10年-20年内都有下降空间，因为很多欧美国家的基准利率都在1%-3%范围内。

但是从另一方面讲，假设5年后炒房投资又兴起，那么LPR势必还会上涨，因为提高房贷贷款是有效制止炒房行为的有效金融手段。

建议

因此我建议，如果房贷还款期限剩余5年之内，特别是之前利率上浮的，利率大于4.9%基准利率的，可以转换为LPR，享受降息红利。

如果房贷还款期限超过5年，那就是一个仁者见仁智者见智的问题了，改或者不改都存在风险。高利率(以4.9%为限)的可以选择改，反正原利率已经很高了，不如搏一把。低利率的没有必要冒这个风险了，继续维持原利率吧。

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进入了3月份，存量房贷利率转换开始了，已经有人收到银行的短信通知了。那么，到底是选择LPR加减点这种方式，还是选择固定利率这种方式呢？

我认为，转换哪种方式，主要从以下3点来考虑：

看现在房贷利率的高低，高的就选择LPR

融360大数据研究院做过统计，2020年2月，全国首套房贷款平均利率为5.50%，二套房贷款平均利率为5.81%，见下图：

那么，如果首套房贷款利率低于5.5%，二套房贷款利率低于5.81%，相当于占了银行的“便宜”，低于平均数，这种情况下，如果剩余还贷期限短的话，可以选择LPR，如果期限长的选择固定利率为好。

反之，如果现在房贷利率高于以上的全国平均水平，也就是首套房贷款利率高于5.5%，二套房贷款利率高于5.81%，那么，选择LPR好点，反正利率都这么高了，何不赌一把呢？

看剩余还款年限的长短，短于10年的选择LPR

短期来看，LPR是下行的，在降息的大背景下，国外有些国家实际上都是负利率了，我国也不能独善其身，尤其这次疫情突如其来，对国民经济影响很大，客观上有降息刺激生产和消费的需求。

所以，剩余还款年限短的，选择LPR为好。但是时间长的话，LPR是涨还是跌，谁也说不准，毕竟有通货膨胀的因素存在呢，所以，时间长，而贷款利率又较低的话，还是选择固定利率为好。

至于短期和长期怎么区分，我认为10年比较恰当，因为一个经济周期通常就是10年。当然，也可以选择5年，看个人的判断了。

看自己有没有提前还款的可能

如果剩余房贷金额低，或者经济实力比较强，有提前还款的能力，那么，还是选择LPR为好，一方面可以享受近期内LPR下行的福利，两一方面如果LPR上涨了，那么果断提前还款，如此，进退自如。

综上，选择哪种方式，主要看自己现在的房贷利率高低，剩余还款年限的长短以及自己有没有提前还款的可能，三者结合起来综合考虑。

如果一时下不了决心的话，那么建议暂时不要做决定，因为转换截至时间是8月31日，而现在疫情还没有结束，这几个月静观其变为好，到时再做决定也不迟。

我有工行的房贷，正在坐等工行的利率调整电话。

不才，看到你这个问题，因为之前有做过类似的功课，所以点开来解答一下你的问题。

我觉得还是按之前的利率算我会觉得比较稳妥。

理由如下：

我觉得央行这次的变更存量贷款利率定制机制的本意有两点，一个是在经济下行的周期，用降息给企业减负，这是一个手段。但是央行不能给房贷降息，因为房贷利率的调整牵扯太多的机构和个人的利益，所以就搞了LPR，就有了两种利率的房贷存在。

另外一个是拆掉利率杠杆。原来大部分房贷利率定位是带有杠杆性质的，普遍利率上浮。比如基准上浮5%。那就是：利率=基准利率×(1+5%)。而改用LPr之后，利率=lPR+溢价。

你应该发现了吧，1.05倍的杠杆拆掉了，这样降息的时候，原来要房贷利率下降要乘以1.05倍的基准下降，现在不用乘以1.05倍了，通过这样房贷利率就少下降了0.05倍。

所以选择了LPR利率大大降低的可能性很低，而提高利率的可能性会存在。如果之前的贷款利率是固定的，一锤子买卖，直接杜绝了利率的降低，也杜绝了利率的大增。

但是，我觉得要注意这个利率增加的概率要提防。因为我们的经济在发展，房价在调控。我们之前已经贷款的利率又是处在历史的低谷期，如果选择了LPR，那么谁能保证房贷利率能比之前的利率低？

所以我觉得还是之前选择的固定利率更为稳妥。

希望能给你提供一个参考。