如果银行倒闭了,客户买的理财产品该怎样赔付

如果银行倒闭了,客户买的理财产品该怎样赔付

很不幸地告诉题主，如果你买的是银行理财产品，不管风险等级是r1还是r5的，即使原本是保本的也几乎很难获得赔付，尤其是在现有的情况下，理由如下。

1.各家银行都已经成立了理财产品子公司。比如，原来工商银行直接对外发行理财产品，现在由工商银行控股的全资子公司工商理财有限责任公司发行、销售。虽然工作人员还是那些，但法律主体上工商理财公司和工商银行是完全独立的法人主体，互相并没有义务为彼此承担责任。工商银行只是代销工商理财发行的理财产品而已。

2.如果银行都倒闭了，那他的全资理财总公司一般也不会有什么结果，几乎会跟着该银行集团一起清算破产。企业（银行也是企业）一旦走了破产程序则会将其所有财产变卖、拍卖套现来偿还债务。

根据破产的清偿顺序，先偿还破产费用和共益债务、然后是银行员工的工资和欠缴的社保、再之后是欠缴的税款、最后是普通债务。客户的银行理财产品属于普通债务范畴，也就是最后才会被清偿的。其中，银行存款也是普通债务，但存款受到存款保险制度保护会，50万元以内的本金和利息会走另外的赔付通道。

3.一家银行和他的理财公司破产的话，必然是资不抵债的，在支付了前几项破产的债务后所能留下的钱也就没有多少了，几乎不可能完全把客户的理财损失赔偿完毕，和其他债务一样按照比例赔付。比如，剩下的钱还有100亿、欠下普通债务还有300亿元，那么就按照三分之一的比例赔付。如果题主买了10万元的理财产品，那差不多能够赔到3万元吧。

4.当然，题主不用过分担心，银行破产是几乎不太可能发生的事情，实在不放心就买大一点银行集团下属理财子公司发行的理财产品。理财产品常见的损失其实并不是因为银行本身出现了什么问题，而是某款产品投资出现了失误导致净值下跌损伤到了本金。由于理财产品是不保本也不保息的，因此这样的损失也只能由自己承担了。

5.还有一种情况是银行破产了理财产品没有发生任何损失，这是可能的。因为当初买的理财产品根本就不是破产银行及其理财子公司发行的，只是代销其他金融机构发行的而已。比如题主在a银行买了一款理财产品，其实这是b信托公司发行的，a银行只是帮助b信托公司售卖而已。那么即使a银行破产倒闭了，你买的信托也不会受影响。

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如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也有可能拿到部分。但是对于银行理财产品而言，那就不一定了。

银行理财产品，有的是商业银行通过独立法人公司或者专业部门自己发行销售的，有的是正规金融机构发行由银行代销的。

我们购买银行理财产品，需要与银行间签订理财产品购买协议，协议签订意味着信任了银行，但是投资理财产品的盈亏都需要我们个人来承担，银行不需要负责。毕竟理财产品属于银行表外业务，不计入银行的资产负债表，也就不受存款保险保护。

• 银行发行的理财产品

商业银行想要发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。

2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》。

规定银行理财产品刚性兑付，也就意味着今后将没有保本保收益的理财产品。

今年以来，各大商业银行陆续成立理财子公司，随着资管新规进一步落地，银行理财产品将会进一步正规化，独立合规的运营。

那如果银行倒闭，银行自主发行的理财产品会得到赔付么？

有一定可能性，但很低，因为也得看银行资产和债权最终破产清算情况。

因为除了存款保险赔付储蓄金额50万以内的存款，50万以上的也会先在破产清算之后优先赔付。

而银行作为投资主体的理财产品，流动性强，不一定能拿回相应的赔付。

再者说，只要银行合理合规的经营理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。

所以在银行破产清算完成后，也有可能会拿回少量的赔付。

• 银行代销的理财产品

银行代销的理财产品，理财产品投资并不属于银行所把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，我们仍可以拿着有效的合同去三方发行的金融公司赎回我们理财产品，拿到我们相应的本金及收益。

其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，什么时候看到有银行破产倒闭的消息？我觉着还是杞人忧天。即使以前曾发生过的银行倒闭，更多的是因为历史遗留问题。

我们购买理财产品，更应该注重甄别理财产品，选择正规银行发行的理财产品。并且购买理财产品时，需要仔细阅读理财产品说明书，防范理财产品投资风险为主。切记，收益越高，风险越大。