50万元资金，是购买国有大银行的理财产品好，还是选择民营银行智能存款呢

50万元资金，是购买国有大银行的理财产品好，还是选择民营银行智能存款呢

这个问题见仁见智，不同的人会持有不同的看法。

有些人对民营银行不太了解，也不信任，自然就不会把钱存在里面。尤其是一些中老年人，习惯在银行柜台办理存款和理财，显然他们就会更加信任银行，尤其是国有银行，所以就会去买他们的理财产品。

不过对我而言，我显然会购买民营银行的智能存款。

民营银行的智能存款主要包括两类：一类是能靠档计息的智能存款，存的越久、利率越高；另一类是底层资产为3年期和5年期的创新型现金管理类产品。

之前有很多活期的，后来都下架了，现在只剩下百信银行的智惠存，活期利率是3.5%，不过百信银行不是民营银行，是百度和中信银行合作推出的直销银行，不过两者性质差不太多。

现在这种现金管理类产品以1年期以内定期产品为主，利率大多在4%~5%之间。

我目前持有的民营银行的存款包括富民银行的富民宝和富多利，华通银行的福e存+1号。富民宝我买的早，利率是4.6%，现在已经买不到了；富多利是靠档计息，只有富民银行或度小满理财的老客户才能买，存满4天利率是3%，存满14天利率是3.8%，存满1个月利率是4.2%，存满6个月利率是4.7%，存满1年利率是4.75%。

以上是富多利计息方式

华通银行的福e存+1号利率是4.1%，7天为一个周期，比如你存了50天，有49天是按照4.1%计息，多余的1天按照0.4%计息。

可以看出，民营银行的创新型存款利率非常高了，比国有银行的理财产品利率还高。根据融360最新数据显示，国有银行的理财产品平均收益率仅3.87%。

民营银行的安全性虽然比国有银行差很多，但是民营银行的存款实际上比国有银行的理财还要安全。不管是什么银行，只要是存款，50万以内就能保本保息，即使以后监管不让民营银行发售了，已经购买的投资者的利益也不会得到损害。

但是银行理财要打破刚性兑付，今后国有银行的理财产品都不能保证不亏损。

所以，综上来看，我认为50万元放在民营银行的存款里，比购买国有银行的理财里更合适。

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一般情况下，从安全等级上面来说，大型银行短期理财产品的风险要比存款产品的风险稍微大一点点。因为毕竟存款还是受到存款保险制度的保障的。50万元资金，购买理财还是新型存款呢？我们下面来认真分析一下。

银行理财产品

现在大型银行短期理财产品，一般情况下一年期限的产品年利率在4.3%左右。一般大型银行的理财产品也是经过银行精挑细选出来的，风险也不算大。下面是建设银行理财产品利率表，从中可以看出有一款357天的产品，起购金额10万元，年利率可以达到4.3%。还有一款266天的理财产品，年利率为4.15%，起购金额为10万元。下面产品表中还有不少存款期限的产品，可以都研究一下。

新型存款

新型存款是民营银行发行的存款产品。民银银行由于只能开设一家实体营业厅，有的甚至连一家实体营业厅都没有，因此，民营银行只能是依托网络开展金融服务。于是民营银行就依托网络推出了新型存款产品。比如下列民营银行存款产品表，从中可以看出一款5年期的存款产品年利率达到了5.8%，还有两款五年期存款产品年利率达到了5.3%。这样的新型存款产品也属于普通存款，受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下都可以全额保障。

综上所述，如果是50万元存1年以下，那么可以考虑大型银行短期理财产品。如果是存长期5年左右，民营银行的新型存款产品年利率较高。

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50万元，属于存款保险制度保护的范围之内，但需要注意的是，存款保险制度保护的是存款性质的存款，而并非银行理财产品或信托产品等投资品种。因此，站在安全性与稳健性的角度出发，选择存款性质的存款品种安全性更高。不过，从历史情况分析，国有大银行理财产品本身安全性也是很高，但需要注意理财产品自身的合规性与安全性，在购买的时候需要看清楚具体的条款与细则，千万不要随意听信销售人员的话，更需要有自己独立的判断能力。至于民营银行智能存款，似乎更具有人性化的设计，关键还是取决于投资者自身的风险偏好以及投资选择的需求。归根到底，还是离不开合规性、安全性、流动性以及收益性的要素考虑。

大型商业银行也有适合的存款产品，但是据多方媒体报道,监管层5月初召开会议,要求银行业界自律,清理按日均规模分档计息的活期存款产品。具体为,清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品。清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”。

所谓“创新存款产品”,业内一般俗称“智慧存款”或“智能存款”。它既能像活期存款那样随存随取,又能跟定期存款有一样甚至更高的利息,同时还能跟货币基金一样利息每日结算,最大特点就是提前支取不是按照活期计息,而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。其中,门槛低、利率高、流动性高,成为吸引购买者的主要原因。

现在既然在没有智能存款的情况下，50万理财方式可以选择保本或者非保本的类型。

保本的话，可以选择结构性存款，现在一年期在3.9%的收益左右。

保本银行理财已死：但结构性存款可以继续。未来，具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。2018年前4个月，结构性存款发行量大幅度增长，主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐，放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制，从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

什么是结构性存款

银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

结构性存款由于存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，实际收益介于一个区间之间，区间的最低值为最低收益，最高值为最高收益。