2019年10月8日起房贷利率定价基准换为LPR，买房需花更多钱了吗？如何看待这一政策

2019年10月8日起房贷利率定价基准换为LPR，买房需花更多钱了吗？如何看待这一政策

关于这个话题，之前回答的已经很多。但是，理论性太强，很多人不一定能看得懂。

并且，这个问题问的是今后买房会不会多花钱，这里，我用最通俗的说法谈一下我的看法。

首先，今后买房的利率有了“下限”。

相对于以前首套房利率的提高，这一次政策的变化，最大的影响就是今后买房利率有了“下限”——首套房不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。

从买房花钱的角度看，今后，那种打折的利率基本上不存在了。

这样看，我认为买房，即便是买首套房，多花钱的可能性增大了，而少花钱的可能性降低了。

第二，今后钱少的人买二套房可能会更困难。

前面已经说了“下限”。二套房以及多套肯定要多花钱。

不过 ，炒房的人可能不会在意这些钱。受影响的，是那些有投资意向刚需们。

今后，钱少的人想要进军炒房行业，或者想买第二套房，需要多花钱了。

这是一个最明显的结果。

至于能不能遏制炒房，那就不一定了。

第三，热点地区的购房需求，可能会更加困难。

由于LPR的多变性，房贷利率将成为一个充满变数的概念。

不过，热点地区的利率，上升的可能性会更大。

热点地区的购房者，还是有可能会多花钱。

第四，个人征信的问题，也会影响买房的成本。

从以上四点看，新政策以后，买房，会不会多花钱，已经很明白了。

我的看法是，会多花钱。

而这一政策，肯定会延续很长一段时间，毕竟对遏制炒房还是有意义的。

谢谢小悟空邀请！

2019年10月8日起“房贷新政”后，买房需要花更多钱吗？这应该是所有想要买房的人都关注的问题，自从8月25日央行发布公告以来，最近几天头条平台上每天都有近百人通过私信的方式咨询我。那么，今天就借着回答这道题的机会一并解决了。

事实上，买房子的成本是否增加？主要还是取决于两方面:一是房价有没有上涨；二才是房贷利率有没有提高的问题。

抛开房价的问题，我们就单说这次定价基准转换后，个人住房贷款利率水平有没有上升，或者说房贷利息会不会要多支出呢？

根据央行公告，定价基准转换后，自10月8日起，全国范围内新发放商业性个人住房贷款利率以相应期限的市场报价利率（LPR）为准加点形成。其中，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，与当前我国个人房贷实际最低利率水平基本相当。

很明显，根据央行的说法，购房者今后所需要支出的房贷利息，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。换句话说，个人住房贷款的成本不会有太大的变化。

比如说，按8月20日5年期以上LPR利率4.85%计算，新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.85%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，即5.45%。而在改革前的房贷利率上，首套房贷利率基本都是在央行基准利率4.9%的基础上上浮10%，即5.39%；二套房贷利率上浮20%，即5.88%。

对比之下可以发现，如果在不加点的情况下，首套房贷利率水平是低于改革前的，但在“房住不炒”定位下，不加点几乎都是不可能的。整体来说，定价基准利率确实略微低了，具体各地区要加点数值，是在人民银行省一级分支机构按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

另外，银行也会结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

由此可见，不同的城市、不同的银行，针对不同的个人住房贷款利率完全是差异化的。因此，我们不可能大而化之地就认为，今后房贷成本就是高了或者低了。很简单的道理，对于银行优质客户来说，有可能利率加点数值低，则成本就低。

总之，从理论上来看，个人住房贷款利率水平稍微低于改革前（基准利率与市场利率并轨为一轨）。以后，没有央行基准贷款4.9%，也就没有上浮或者折扣的说法。但如果拿上海市目前的房贷利率水平来看，是在央行基准利率的基础上有折扣优惠的，比如说4.35%就低于4.85%。最后，我想说大家不要太指望房贷新政后的购房成本会大幅下降，其实此次利率市场化改革更主要还是为提高市场配置资源的效率，让小微及民营企业、制造业等实体经济的融资成本下降，解决融资难融资贵的问题。却唯独将房贷利率“隔离”在外。

如果你全款买房，这个政策跟你一点关系都没有。如果你用公积金贷款买房，这个政策跟你也一点关系都没有。需要用商业贷款进行买房的人们会受到一些影响。关于影响如何，我的看法是，确实存在房贷利率上涨的可能，但大概率是不会发生太大变化的。不过，一切都只是推测，因为它有很多不确定的因素。

一、各省级人民行会怎么做

LPR新政赋予各省级人民银行根据各省的贷款情况，楼市情况进行调控，选择加基点或不加基点，如果加基点，一般加多少基点。这个情况暂时是不确定的，甚至你问各省人行，他们也是不能明确告诉你的。这需要通过一系列数据计量方法才能最终确定。即使10月8号以后，各省人行在10月要求加了若干基点，但是在11月完全有可能调整加的基点数。一方面是个省人行加多少基点不确定，另一方面是各省人行每月加的基点数可能都有不同。

二、各家银行会怎么做

LPR新政也赋予了银行自主加基点的权利。银行可以根据自身经管情况，也就是资金成本，风险计量等因素确定全行的基础加点数。除此以外，银行还会针对不同资质，也就是风险等级、贡献度等条件来确定某个客户的加点数。也许一个人在10月8日前后是否会付出更多的利息成本，就看银行本身是否会选择加基点，是否会对客户再加基点。

三、以后LPR的走势

LPR不像基准利率，国家想用这个调控手段了可能一年调整三四次，比如2008年。如果不想用了三四年也不会调一次，比如2015年到现在。LPR的利率是每个月公布一次，如果以LPR为基础，在上面进行加基点的话，房贷利率有可能每个月都会发生变化。如果10月8日以后你买房的利率低于10月8日以前，不要高兴太早，也许11月你的利率就又升上去了。可能不会变化这么快，但确实变化会更加频繁。

总结：

正是上述三类不确定因素，导致几乎所有人都不能很精确的预测未来的利率走势是什么样的。不过从现在经经济形势看，短期下调的可能性比较高，但鉴于人民银行副行长刘国强曾经表过态：LPR新政下，房贷利率不会下调。我认为房贷利率在10月8日前后不会发生太大变化。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！